Apertura de Cuentas de Dinero Electrónico para Empresas y Cuentas Bancarias Virtuales

Una Institución de Pago (a menudo llamado institución financiera) es un tipo de proveedor de servicios de pago que se creó como resultado de la promulgación en 2009 de la Directiva de la UE sobre servicios de pago (PSD). La Directiva estableció reglamentos para todos los proveedores de servicios de pago que permitirían a las empresas y los particulares efectuar fácilmente pagos seguros, rentables y puntuales. Al eliminar los obstáculos jurídicos a la prestación de servicios de pago en Europa, la Directiva abrió el mercado a los recién llegados al mercado de pagos de Europa, incluidas las instituciones de pago.

Instituciones de Pago Autorizadas

¿Qué servicios de pago pueden prestar las instituciones de pago autorizadas por el PDS?

En el anexo 1 del Reglamento se define “un servicio de pago autorizado” como un servicio que puede:

1. Poner en práctica los depósitos en efectivo en una cuenta de pago y todas las operaciones necesarias para el funcionamiento de la cuenta de pago.
2. Realizar retiros de efectivo de una cuenta de pago y todas las operaciones necesarias para el funcionamiento de una cuenta de pago.
3. Realizar operaciones de pago como transferencias de fondos en una cuenta de pago con un proveedor de servicios de pago.
4. Implementar una transacción de pago en la que los fondos estén cubiertos por una línea de crédito para un usuario de servicios de pago.
5. Un instituto de pago autorizado puede emitir instrumentos de pago o adquirir operaciones de pago.
6. Realizar remesas de fondos.
7. Las instituciones de servicios de pago pueden realizar las transacciones autorizadas por el pagador a través de cualquier dispositivo digital, informático o de otra forma de telecomunicación. El pagador consiente en la transacción a través de estos dispositivos y el pago también se realiza a través del sistema informático, el operador de red o el sistema de telecomunicaciones que actúa únicamente como intermediario.

¿Qué son los reguladores de los servicios de pago y los reglamentos de los servicios de pago?

Las instituciones de pago están reguladas y supervisadas en las mismas condiciones que los procedimientos generales de supervisión del Banco Central. El objetivo es asegurar que todos los proveedores de servicios financieros cumplan con sus responsabilidades y tengan una gestión y unos controles internos sólidos. Las instituciones de pago también deben cumplir los procedimientos estándar y asegurarse de que todos los empleados, en todos los niveles de la organización, actúen con integridad y competencia. Todos los proveedores de servicios de pago autorizados, tanto si operan a nivel internacional como nacional, deben cumplir las normas de las mejores prácticas.

De conformidad con el reglamento de los servicios de pago, las instituciones de pago autorizadas deben contar con un sistema que supervise el cumplimiento y mitigue los riesgos. Las políticas y procedimientos internos de la empresa deben estar orientados a asegurar el cumplimiento de los reglamentos y a reducir la probabilidad de que se produzcan riesgos.

¿Cómo se aplica la protección del consumidor?

La División de Supervisión supervisa la calidad de los sistemas de control interno de las instituciones de servicios de pago, la gestión de riesgos y la gobernanza empresarial.

¿Cómo se supervisan las instituciones autorizadas de servicios de pago?

El proceso de supervisión implica múltiples enfoques para asegurar que el instituto de servicios de pago se atenga a los reglamentos y mantenga el alto nivel de prácticas comerciales que se espera de él. Las medidas adoptadas por la división de supervisión pueden incluir:

• Inspecciones, ya sea de carácter general o dirigidas a un aspecto específico.
• Reuniones de revisión.
• Evaluación de riesgos.
• Pruebas regulares de idoneidad.
• Correspondencia y contacto continuo con las empresas supervisadas.
• Análisis de las declaraciones presentadas al Banco Central.

¿Qué es una cuenta bancaria virtual de negocios?

Un sistema de cuenta virtual es completo, rentable y centraliza los fondos. Las empresas pueden diseñar una red de cuentas fantasma (cuentas virtuales) para su cuenta bancaria física. Su cliente recibe los detalles de su cuenta virtual, paga en la cuenta virtual y los fondos se transfieren automáticamente a su cuenta bancaria física. Puede tener un número de cuenta virtual único para cada cliente, unidad de negocio o transacciones entrantes y salientes. De esta manera usted sabe de dónde viene el dinero y todos los fondos llegan a su única cuenta bancaria física. En realidad, no hay movimiento físico de fondos entre las cuentas y la red integral de cuentas suele ser administrada por una solución de gestión de cuentas virtuales (VAM).

¿Qué es una cuenta IBAN virtual de negocios?

Con un IBAN virtual tienes números de cuenta bancaria internacional “ficticios” únicos emitidos por un banco para que los fondos entrantes puedan ser redirigidos directamente a tu cuenta IBAN “real” en un banco físico. Un IBAN virtual le permite realizar transacciones comerciales internacionales virtuales en todo el mundo donde los fondos terminan en su cuenta bancaria física. En lo que respecta al cliente, sus datos bancarios son como cualquier otro IBAN normal. Cuando el cliente paga en su cuenta IBAN virtual, los fondos se transfieren automáticamente a su cuenta IBAN en un establecimiento bancario físico asociado con la cuenta virtual. Puede tener varias cuentas IBAN virtuales, todas recogiendo fondos de varias fuentes, pero todas desviadas a la misma cuenta física. La empresa puede asignar un número IBAN virtual diferente a cada proveedor o cliente. Cuando se realiza el pago electrónico, el sistema bancario compensa automáticamente los fondos a la cuenta física correcta. Utilizando los números IBAN virtuales que aparecen en los estados de cuenta, las empresas pueden identificar la fuente del pago y se simplifica el proceso de conciliación manual.

En un esfuerzo por impulsar los beneficios económicos, fomentar la competitividad y promover la adaptación continua a medida que nos adentramos en la era digital, la UE ha instituido una serie de innovaciones en el comercio electrónico.

¿Cuáles son las principales características de la banca electrónica?

Los servicios de banca electrónica suelen estar disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y se puede acceder a ellos desde cualquier lugar del mundo, siempre que se disponga de un dispositivo y de una conexión a Internet. Otras características de la banca electrónica incluyen la visualización de su cuenta; la visualización de imágenes de cheques pagados; el pedido de talonarios de cheques; las transferencias de fondos; el pago de facturas; la solicitud de un préstamo o de una tarjeta de crédito y algunos servicios bancarios electrónicos ofrecen otros servicios. Su cuenta bancaria en línea puede tener características especiales, como la carga de pagos en grandes cantidades para empleados o proveedores. También puede descargar e imprimir sus estados de cuenta bancarios. La banca electrónica suele contar con un servicio de atención al cliente en forma de chat en vivo, número de teléfono o dirección de correo electrónico. También puede recibir alertas financieras, ver las tasas de cambio de divisas, establecer órdenes de detención de pagos recurrentes y administrar el acceso y la autorización de su cuenta bancaria.

¿Cuáles son los diferentes tipos de servicios de banca electrónica?

La banca electrónica se representa en formas distintas. La Banca por Internet puede hacerse en línea a través de su ordenador, laptop o tableta. Los Cajeros Automáticos también entran en la categoría de banca electrónica, ya que utilizan un sistema de telecomunicaciones informatizado que permite a los clientes acceder a sus cuentas bancarias, retirar fondos y depositar cheques sin necesidad de intervención humana. El telebanco es una forma de banca electrónica. Los clientes marcan un número de telebanco y tienen acceso a su cuenta siguiendo las instrucciones de un menú fácil de usar o del Sistema de Respuesta de Voz Interactiva. Otra forma de banca electrónica es la tarjeta inteligente que contiene un microprocesador y puede “comunicarse” con un lector de tarjetas para realizar transacciones financieras. Por ejemplo, una tarjeta de transporte recargable. Incluso las tarjetas de débito son una forma de banca electrónica; funcionan como dinero en efectivo, pero no cambian de manos en el punto de compra. Los cheques electrónicos son una versión electrónica de los tradicionales cheques de papel.

Las ventajas de una cuenta de negocios de dinero electrónico

En esencia, el dinero electrónico es una moneda que sólo está disponible en forma digital y se transfiere electrónicamente, a diferencia del dinero físico, como los billetes o las monedas. Habitualmente, las transacciones de dinero o moneda electrónicos se realizan a través de Internet o con el uso de tarjetas inteligentes, que están asociadas a una cuenta bancaria. Tras la estabilización del dinero electrónico como instrumento de pago prominente, los móviles se están convirtiendo en un aparato central para la administración de las transacciones de dinero electrónico. En lo que sigue se hará un examen exhaustivo del dinero electrónico, destacando sus ventajas más notorias y significativas y examinando abiertamente sus desventajas.

Ventajas

Eficacia en función de los costos – las transacciones de dinero electrónico se realizan digitalmente, a través de una pasarela de pago en línea que asegura la identidad y la información de pago de la persona cuyos fondos se transfieren. Cuando la empresa de dinero electrónico tiene cuentas en el banco -a las que o desde las que se transfiere dinero- la transferencia digital de fondos es instantánea, y por lo tanto también muy económica.

Accesibilidad – El dinero electrónico puede utilizarse en todo el mundo y, de hecho, es una de las principales formas de moneda que se utilizan en las transacciones internacionales; ahorra los problemas que conlleva el cambio de moneda; es muy fiable y tiene bajos costos de transacción. El envío de un cheque tardaría varios días en ser compensado, pero con una transacción de dinero en línea, los fondos se transfieren directamente – incluso después de las horas de apertura de su banco o durante las vacaciones. La creciente popularidad del dinero electrónico, en la actualidad, ha dado lugar a la transformación digital de la banca, motivando a los bancos a competir entre sí para facilitar a los titulares de cuentas mejores ofertas y menores costos de transferencia.

Protección contra el daño – Llevar una gran suma de dinero siempre implica el riesgo de robo o pérdida. El dinero electrónico, sin embargo, elimina esa posibilidad y, por lo tanto, es un método de pago más seguro y fiable. Cada transacción requerirá el uso de un número de identificación personal (PIN), como medida de seguridad antes de completarla; algunas precauciones adicionales, aunque sencillas, garantizarán la seguridad de su cuenta en línea, asegurando que no se haga un mal uso de su tarjeta.

Registro de las transacciones – Cada transacción de pago electrónico tiene documentación en línea dentro de los registros del banco y del usuario. El registro de una transacción contiene toda la información esencial: los nombres de las partes involucradas en la transacción junto con la documentación de la fecha, la hora y el paradero de la transacción. Estos registros están a disposición de los usuarios en todo momento.

Desventajas

Restricción – Como medida de seguridad, los bancos restringen el número de transacciones diarias que se permite realizar a los titulares de cuentas, limitan la cantidad de salida y especifican un límite superior para la cuenta. Si bien la mayoría de las personas pueden comprender la lógica que subyace a esas limitaciones, otras pueden considerarla demasiado restrictiva e inconveniente.

Riesgo de ser pirateado – Inevitablemente, con cualquier transacción en línea, su información personal, junto con los detalles de su cuenta y tarjeta de crédito, están expuestos a través de Internet. Aunque las posibilidades de que su cuenta sea pirateada o su identidad robada son menores cuando se siguen las normas de seguridad, estos riesgos son realmente viables. Los piratas informáticos pueden emplear su identidad robada para realizar cualquier actividad fraudulenta o para transferir fondos de su cuenta, lo que podría causar graves pérdidas.

Identidad falsa – Actualmente es imposible verificar la identidad de una persona que introduce información personal identificable, en línea. A diferencia de las transacciones físicas, en las que la identidad de quien realiza la transacción puede verificarse mediante una fotografía, una firma o un documento oficial, las transacciones digitales no pueden ofrecer tal certeza. Las transacciones electrónicas en efectivo se basan en sistemas criptográficos: la información transferida se codifica mediante claves numéricas a medida que los detalles de una transacción “viajan” por la red. Si bien esos sistemas son menos propensos a la falsificación, las claves numéricas son algo vulnerables y pueden ser pirateadas.

Diferentes sistemas de pago – pueden surgir dificultades al transferir dinero entre diferentes métodos de pago electrónico ya que, a menudo, no están sincronizados. Para hacer frente a ese problema, se requiere la utilización de servicios de intercambio de moneda electrónica; si bien es una solución conveniente, también prolonga el tiempo necesario para la realización de la transacción.

Si bien las desventajas de la utilización del dinero electrónico deben tomarse en serio y suscitan un examen minucioso, las ventajas del dinero electrónico superan sin duda cualquier fallo o inconveniente temporal.

La posición ventajosa de las mejores cuentas bancarias virtuales y cuentas de negocios de dinero electrónico

Las cuentas bancarias virtuales o las cuentas de dinero electrónico tienen numerosas e importantes ventajas con respecto a una cuenta bancaria estándar. En primer lugar, los bancos virtuales disfrutan de los privilegios asociados a las características de un dominio virtual, es decir, no ocupan ningún espacio real. En consecuencia, los bancos virtuales pueden ahorrar en gastos de mano de obra y gastos generales, lo que les permite ofrecer servicios bancarios de bajo costo, tasas de interés más altas y honorarios de servicio más bajos. En segundo lugar, una cuenta virtual le permite llevar a cabo su negocio en el momento y lugar que le resulte más conveniente. En tercer lugar, una cuenta bancaria virtual le permite llevar a cabo su negocio de manera más eficiente y conveniente mientras administra su cuenta con un mayor sentido de control: los titulares de la cuenta pueden agrupar la documentación de las transacciones entrantes y salientes. Las cuentas bancarias virtuales o las cuentas de dinero electrónico, por lo tanto, le proporcionan lo siguiente:

• Transacciones rápidas.
• Bajos costos administrativos. Notablemente, ya que no hay “comidas gratis” cuando se realizan negocios, si se ofrece una “mejor cuenta virtual gratuita”, asegúrese de preguntar sobre cualquier cargo, tarifa y costo oculto.
• Monitoreo de flujo simple.
• Mejora del flujo de efectivo.
• Mejor proceso de conciliación de cuentas.
• Capacidad de cambiar los números de cuenta asignados a sus clientes/proveedores en cualquier momento.

Apertura de una cuenta bancaria virtual – El proceso de apertura de una cuenta bancaria virtual no podría ser más sencillo y rápido; normalmente, es tan simple como rellenar un documento en línea o hacer un simple depósito. Como primer paso, debe asignarse la cuenta con un propósito claro, por ejemplo, designar una entidad jurídica o incluso una unidad de negocio. Este procedimiento se lleva a cabo asignando a cada una de sus cuentas virtuales un número de identificación único, diferenciándola así de otras cuentas existentes, dentro de la cuenta principal. Cuando se tiene una cuenta bancaria virtual europea que contiene un número IBAN, es posible amalgamar todas las demás cuentas, de manera que se encuentren dentro de una cuenta central.

Mejor cuenta bancaria virtual – Hay una abundancia de métodos de pago electrónico que se emplean en el sistema financiero mundial, hoy en día. Cada uno de estos métodos, por razones obvias, tiene sus ventajas y desventajas. Al elegir su plataforma de pago digital deseable, es aconsejable tener en cuenta su público objetivo. ¿Quiénes son sus clientes? ¿Encontrarán las funciones, proporcionadas por los métodos de pago electrónico de su elección, comprensibles y accesibles cuando compren bienes o servicios en línea? Posiblemente, la solución más adecuada sería ofrecer a sus clientes varios métodos de pago y alternativas, a fin de ofrecerles la asistencia más completa.

¿Cómo abrir una cuenta IBAN?

Apertura de una cuenta IBAN – Utilizada principalmente en la Unión Europea, un número de cuenta bancaria internacional virtual, también conocida como cuenta IBAN, redirige internacionalmente los fondos de una cuenta IBAN virtual a una cuenta IBAN maestra física. El IBAN procesa automáticamente las transacciones; identifica la cuenta bancaria de un cliente; garantiza la autenticidad de los datos y contribuye a la normalización. Aunque los diferentes países tienen procesos de solicitud y requisitos algo diferentes para abrir una cuenta IBAN, lo más seguro es que necesite su pasaporte, un comprobante de domicilio y, posiblemente, una prueba de empleo. Una vez que se hayan presentado todos los documentos personales, se deberá presentar la documentación necesaria para los derechos de representación de la empresa. Tanto si decide abrir una cuenta IBAN mediante la apertura de una cuenta bancaria tradicional, en el país de constitución, como si desea hacerlo en línea, siempre y cuando tenga la documentación adecuada, el proceso de solicitud debe ser fácil y muy eficiente.

Mejor cuenta virtual de negocios con IBAN

En general, se puede decir que la banca virtual será una de las características más destacadas de la banca del futuro. Abrir una cuenta bancaria virtual europea con un número IBAN es muy rentable y particularmente fácil. El proceso de solicitud se realiza en línea, ahorrando el tiempo de espera en las filas del banco. Además, tener un IBAN beneficia principalmente pero no exclusivamente a los dueños de negocios ya que ayuda a manejar sus transacciones y fondos: Con una cuenta IBAN virtual, sus fondos se desvían de otras cuentas que pueda tener a una “cuenta maestra” física, que sirve como un método eficiente y económico para supervisar y centralizar sus ingresos y gastos. Además, un IBAN no sólo procesa todas las transacciones y garantiza la autenticidad de los datos, sino que, al identificar las cuentas bancarias de sus clientes, ofrece una total transparencia y reduce los riesgos de blanqueo de dinero. Se puede acceder a la mejor cuenta IBAN virtual en cualquier momento y desde cualquier lugar. Le permite pagar y recibir pagos sin demora, proporcionar servicios multidivisa, no cobrar costes mensuales o anuales y no tener que pagar gastos de apertura.